Konut Kredisi
Ülkemizde ve dünyada konut kredisi kuralları yaygın kullanılmasına rağmen nitelikli ipotek uygulaması ekonomi genel durumu etkili sorunlar yaşar. Nitekim Yaklaşık on yıl önce dünya düzeninin en büyük ekonomisinde devletin yeni kurallar koyduğunu izlemiştik. Düzenleyiciler, geçen hafta konut piyasasını çökerten ve finansal sistem son on yılda dizlerine getiren kredi uygulamalarına dönüşü önlemek üzere tasarlanmış yeni ipotek kuralları yayınladılar. Konut kredisi kuralları benzeri gelişmeler farklı konum ve durumlarda başka ülkelerde görüldüğü izlendi.
Sık Sorulan Sorular
Nitelikli ipotek uygulaması nedir? İpotekleri alan borçlulara fazla yasal haklar vermek amacıyla Amerika Birleşik Devletlerinde federal kredi yasalarını değiştirdiğini biliyoruz. Mali düzenleme gözden geçirmenin parçası olan yeni yasa, bankaların bu tip ipotek yapması halinde, düzenleyicilerin, mahkemelerin kredi verenlerin borçlunun geri ödeyebileceğini varsaymaktadır. Nitelikli ipoteklerin minimum peşinat veya kredi puanı şartı var mıdır? Hayır. Bunun yerine kurallar, borçlunun aylık ödeme yapma kabiliyetini belgelemeye odaklanır.
İpotek Uygulaması
Konut kredisi kuralları gereği anapara ödemesi gerektirmeyen yalnızca faizli krediler, anapara bakiyesinin zamanla arttığı krediler olmak üzere belirli ürün türleri hariç tutulmuştur. Bunun ötesinde, bankalar borçlunun gelirini, kredisini, istihdamını doğrulamalıdır. Devlet desteği için çok pahalı olan borçlular, vergi öncesi gelirlerinin payı olarak toplam borcun %43’ünden fazlasına sahip olamazlar.
Kredi Borç Verme Standartları
Bunu hemen söylemek henüz erken sayılabilir. Zira farklı görüşler var. Diğerleri, kuralların, kredi verenlerin can attığına dair kesinlik sağlaması gerektiğini, onları standartlarını hafifletmeye teşvik etmesi gerektiğini, ancak borçlular, yüksek maliyetler taşıyabileceği belirtiliyor.
Konut Kredisi Verilmesi
Kredi verenler, ipotek olarak kabul edilmeyen krediler verebilirler, ancak en azından başlangıçta, yasal sorumluluk göz önüne alındığında, böylesi türdeki kredileri menkul kıymetler haline getirme olasılık oranının düşüklüğüne bakınca, yapmayacaklarını gösteriyor. Yine de zamanla, ipoteklerde pazarın gelişmesi gerektiğini kabul edilebilir. Bazı kredilerin alınması zorlaşacak Evet. Borç verenler ayrıca, pahalı emlak piyasalarında, varlıklı borçlular arasında popüler olan, sadece faizli doğru mudur? Diğer kredileri vermek konusunda isteksiz olabilirler.
Endişeler
Bu tür kredilerin menkul değerlendirilmesi, derecelendirme kuruluşlarının yeni kuralların potansiyel maliyetlerini nasıl yorumladığına bağlı olabilir. Kurallar nedeniyle dezavantajlı olacak belirli borç verenler var mı? Borç verenlerin talep edebileceği ücretlerin, oluşturma maliyetlerinin miktarı üzerinde üst sınıra sahip olacaktır. Değerleme uzmanları, bu kuralın uygulanma şeklinin iş modellerine zarar verebileceğinden endişe duyuyorlar.
Maliyetler
Buna ek olarak, ev inşaatçıları, emlak komisyoncuları tarafından işletilen birimleri, sundukları bağlı hizmetlerden (örneğin tapu sigortası veya yasal uzlaşma hizmetleri) gelen tüm maliyetler bu %3 üst sınır kapsamında olacağından zarar görebilir. Borçlular hizmetleri aracı kuruma ait olmayan üçüncü taraflardan alırsa, maliyetler üst sınıra ilave edilmez. İnşaatçılar genellikle uygun olduklarını söyleyerek alıcıları bağlı hizmetlerini kullanmaya teşvik eder. Ancak tüketici savunucuları, uygulamaların rekabete aykırı olduğundan yüksek ücretler ödemelerine yol açabileceğinden uzun süredir endişe duymaları doğaldır.
Borçlu, Kredisinin Ödemezse
Borçlular, borç verene, yatırımcısına tazminat davası açabilir. Uygulama tanımını karşıladıklarını kanıtlayan bankalar, birincil faiz oranı taşıyan kredilerde yükümlülükten büyük bir kalkana, genellikle yüksek faizli borçlulara yapılan yüksek maliyetli kredilere karşı küçük bir kalkana sahip olacaktır.
İrtibat: 0532 312 01 16
